Como Sair da Dívida … O Guia Completo

Principais Ideias

  • Revela a única solução permanente para a dívida.
  • Como a dívida nunca é um problema financeiro. Incrível, mas é verdade!
  • 7 hábitos que te deixam em dívida – e suas contrapartes construtoras de riqueza.
  • 3 passos fáceis para sair das dívidas e permanecer fora permanentemente.
  • 2 estratégias passo-a-passo para pagar sua dívidas pagando menos e mais rápido.

Você está cansado de faturas de cartão de crédito?

Você está pronto para descobrir como sair da dívida de uma vez por todas?

Se você deseja uma solução permanente para a dívida, tenho uma notícia para você: a dívida não é um problema financeiro. Difícil de acreditar, mas é verdade.

Dívida é um problema pessoal que se disfarça em roupas financeiras para enganá-lo. É por isso que tantas pessoas têm problemas persistentes com dívidas. Eles buscam soluções financeiras quando a verdadeira solução é encontrada olhando para dentro.

Neste artigo, definirei claramente a fonte de todos os seus problemas de dívida e fornecerei uma solução simples em três passo para que você possa sair da dívida de uma vez por todas.

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A Solução Permanente da Dívida

Definir seu problema corretamente é essencial para resolvê-lo.

É aí, que a maioria dos devedores, enfrentam problemas. Eles definem erroneamente a dívida como um problema financeiro, desenvolvendo soluções financeiras.

É por isso que a dívida deles retorna logo após o pagamento. Eles não conseguem identificar a causa raiz da dívida, abrindo a porta para repetir o ciclo vicioso.

Uma solução permanente requer um plano de ataque baseado em princípios comprovados que realmente funcionaram.

Quando você paga suas contas, alivia os sintomas dolorosos. Mas, a condição subjacente que coloca você em dívida em primeiro lugar ainda se esconde sob a superfície como um câncer insidioso, pronto para retornar.

A causa real da dívida são hábitos e atitudes pessoais que resultam em gastos excessivos. Em outras palavras, a verdadeira solução é pessoal – não financeira.

A causa real das dívidas é um problema pessoal: Manter hábitos e atitudes de vida que resultam em gastos excessivos.

Esse é um princípio fundamental. Compreender esse princípio é o que construirá ou derrubará o seu sucesso em matar o monstro da dívida – permanentemente.

Tratar o Sintoma em vez da Causa

Quando você tem dor de cabeça, qual é a resposta lógica? Você chega ao armário de remédios para alívio imediato da dor.

Infelizmente, as várias pílulas não fazem nada para curar a doença subjacente. Eles apenas tratam o sintoma. A causa pode ser estresse excessivo, câncer no cérebro, desidratação, fadiga ocular ou vários outros problemas.

Ao tomar uma pílula, você tratou o sintoma, mas não a causa subjacente.

O mesmo acontece com a dívida. Todo mundo sabe que precisa ganhar mais e gastar menos para resolver seus problemas de endividamento. Como resultado, eles buscam soluções direcionadas financeiramente para aliviar os sintomas financeiros. Tudo parece lógico na superfície.

Se você optar por consolidar sua dívida com cartão de crédito para reduzir as taxas de juros ou escolher alguma das estratégias de pagamento rápido (herança, doação, venda de um ativo, falência, linha de crédito ou re-financiamento), a realidade é que você trata o sintoma e não cria uma cura duradoura.

Você está executando o equivalente financeiro de assoar o nariz quando está resfriado.

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A única solução permanente é mudar seus hábitos e atitudes de vida que o levaram ao problema em primeiro lugar. Você é a causa de sua dívida e você será a solução.

Seus problemas financeiros são apenas o reflexo acumulado dos muitos pequenos erros financeiros que você está cometendo diariamente – muitas vezes sem saber melhor.

É por isso que ensinar um devedor a gastar menos e ganhar mais é como dizer a alguém para perder peso comendo menos e se exercitando mais. Todo mundo já sabe que é a resposta. A parte difícil não é saber o que fazer, mas realmente fazê-lo.

A solução são seus hábitos e atitudes diárias.

Como Romper a Barreira da Dívida

Descobri essa abordagem para a recuperação de dívidas em meu trabalho como educador financeiro. Comecei a cometer os mesmos erros que todos os outros.

Eu achava que os problemas da dívida eram financeiros, por isso educava meus clientes para soluções financeiras. Os resultados medíocres provaram que era a abordagem errada.

O avanço ocorreu quando notei que meus clientes com maior sucesso viviam hábitos opostos, em comparação com meus clientes que possuíam problemas com dívidas. Por exemplo:

  • Meus clientes ricos encaravam sua situação financeira a partir de uma posição de auto-responsabilidade, enquanto meus clientes endividados eram vítimas de suas finanças.
  • Eles tinham forte consciência financeira e prestavam atenção aos detalhes, mas meus clientes endividados só se concentravam em finanças quando surgiam problemas e preferiam que toda a “coisa financeira” desaparecesse.
  • Eles planejavam suas finanças, os demais, não tinham plano.
  • Eles organizaram seus planos em torno da gratificação atrasada, enquanto meus clientes com dívida buscaram gratificação instantânea.
  • Eles associavam seu valor próprio a valores intrínsecos, e meus clientes endividados associavam seu valor próprio a coisas extrínsecas.

Estes são apenas 5 exemplos de uma longa lista de características opostas. São diretrizes ou tendências que geralmente são verdadeiras.

Embora possa haver variação pessoal, no geral, os padrões eram inconfundíveis. Esses hábitos opostos refletem resultados financeiros opostos na vida.

Surpreendentemente, quando apliquei esses princípios, treinando os hábitos ricos em vez de ações financeiras específicas, os problemas da dívida se resolveram com o tempo.

Isso é óbvio quando você pensa sobre isso. Suas decisões financeiras diárias resultam de seus hábitos e atitudes que as conduzem. Por exemplo, considere as seguintes opções de ocupação e suas implicações financeiras óbvias:

  • Você compra cafés sofisticados ao longo do dia ou faz um bule do seu café favorito de manhã e o traz com você?
  • Você compra um carro novo a cada poucos anos ou mantém seu carro usado confiável?
  • Você está, peremptoriamente, seguro contra as perdas que não pode suportar, ou está exposto a riscos que podem acabar com uma vida inteira de trabalho duro?
  • Você janta fora com frequência ou cozinha refeições saudáveis ​​em casa?
  • Você é minimalista ou deseja as últimas modas de designers?
  • Você compra para conseguir o que precisa ou compra prazer e recreação?

Quando você se concentra em soluções financeiras, trata o sintoma em vez da causa. Quando você se concentra na atitude, concentra-se na causa subjacente, para que o sintoma se cuide automaticamente e sem nenhuma autodisciplina.

As soluções financeiras tratam o sintoma, não a causa. Concentre-se em seus hábitos para resolver seus problemas financeiros.

Deixe-me esclarecer: essa não é uma solução rápida. Os resultados produzidos com essa abordagem ocorrerão gradualmente ao longo do tempo. Assim como levou um tempo para acumular a dívida, é preciso tempo para relaxar quando você trabalha com causas raiz.

No entanto, as soluções são tão permanentes quanto os novos hábitos que você adota. Isso faz toda a diferença.

Os Hábitos que Causam sua Dívida

Problemas de dívidas são emocionais, não racionais.

É por isso que você continua comprando coisas que não pode pagar e gastando mais do que ganha.

Todo mundo sabe que a primeira lei das finanças é gastar menos do que você ganha, mas, para muitos, é mais fácil dizer do que fazer. Como você supera as barreiras emocionais que o mantêm endividado?

O caminho mais fácil é adotar os principais hábitos financeiros que fecham a lacuna entre saber o que fazer e realmente fazê-lo, para que você coloque sua liberdade de dívida no piloto automático.

Esses novos hábitos resultam em novas decisões que produzem novos resultados financeiros: É simples causa e efeito.

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A boa notícia é que isso significa que você tem o poder de melhorar sua situação financeira, não importa onde esteja hoje. Você criou seus hábitos e produz hábitos financeiros a longo prazo. Isso significa que você está no comando e tem o poder de fazer mudanças positivas.

Considere os 7 hábitos financeiros a seguir que podem levar você a dívidas ou à riqueza. Os hábitos que você escolher, literalmente, determinarão seu sucesso ou fracasso financeiro.

1. Gastos Emocionais

Aqui está um teste simples para determinar se você é um gastador emocional:

  • Você usa as compras para aliviar o estresse ou escapar do tédio?
  • Você usa as compras como estímulo ou entretenimento?
  • Você comemora comprando um presente?
  • Você já fez compras como uma forma de “terapia de varejo”?
  • Você usa compras para conexão social?
  • Você tem roupas no armário com as etiquetas ainda presas?
  • Você tem mais de um do mesmo item?
  • A fatura do seu cartão de crédito é tão grande que você não pode pagar no final do mês?
  • Você já sentiu uma onda de endorfina ao fazer uma compra?
  • Você sente ansiedade, culpa ou remorso depois das compras?
  • Você já escondeu compras de amigos ou entes queridos?

Se você respondeu “sim” a uma ou mais dessas perguntas, pode ter um problema emocional de gastos.

Os compradores emocionais tornam-se viciados na alta endorfina temporária resultante da compra. Você é geneticamente programado para buscar o que faz você se sentir bem, mas isso pode transformar os gastos em um hábito fisiológico como uma droga.

É por isso que gastos excessivos se referem à experiência emocional de comprar coisas e não às coisas em si. A compra traz gratificação temporária, mas imediata, (mesmo que cause dívida).

O hábito rico é gastar com base nas necessidades – não nos desejos – e planejar compras em vez de comprar espontaneamente.

Um bom hábito para interromper os gastos emocionais é forçar um período de reflexão de dois dias para todas as compras não planejadas, para que suas emoções possam se acalmar. Se você ainda quiser depois de dois dias, pode valer a pena comprar.

2. Dependência

Intimamente relacionada a gastos emocionais é a dependência. Isso pode ser um vício de qualquer tipo, não apenas compras. As drogas, o sexo e os vícios de jogo são altamente destrutivos, tanto financeiramente quanto de outra forma. A espiral de dívidas resultante pode ser a menor das suas preocupações, mas geralmente é uma consequência.

O hábito rico é evitar todas as formas de comportamento viciante e viver em equilíbrio – é mais fácil dizer do que fazer. Se você enfrentar problemas de dependência, as soluções estão além do escopo deste artigo. Procure ajuda profissional e considere um dos programas “Anônimos”, adaptados ao seu vício específico.

3. Direito

O pensamento sobre direito é a crença de que você, magicamente merece todas as coisas boas da vida, independente do que diz sua demonstração financeira.

Afinal, por que você não deveria ter roupas de grife, uma TV de tela grande, pedicuro e um carro novo? Todo mundo têm, certo?

O hábito rico é comprar apenas o que você pode pagar imediatamente. A atitude rica é que você só tem direito ao que o saldo da sua conta mostra que é seu.

Compre apenas o que você pode pagar. Você só tem direito ao que sua conta mostra que você merece.

4. Gratificação Instantânea

Intimamente relacionada ao direito, está a tendência do devedor à gratificação instantânea. Você quer tudo agora e está disposto a pagar com crédito, multiplicando o custo do item.

O hábito rico é buscar gratificação atrasada de um horizonte de 10 a 20 anos, em vez de gratificação imediata hoje. Isso significa pagar em dinheiro por todas as compras para reduzir o custo.

Isso não é um sacrifício para a mentalidade rica, porque você escolhe a liberdade a longo prazo, em vez do estilo de vida imediato, investindo para o amanhã em vez de gastar hoje. Também pode incluir treinamento profissional ou escola noturna, em vez de assistir televisão, para que você possa melhorar as habilidades profissionais e a capacidade de ganho.

5. Valor Próprio Conectado às Coisas

A publicidade tenta manipulá-lo para acreditar que os produtos te tornem mais atraente, mais inteligente, mais feliz ou mais vivo. O devedor adquire esse sistema de crenças falsas conectando felicidade a coisas melhores, em maior quantidade ou diferentes.

O hábito rico é separar seus gastos dos seus sentimentos de valor. Você não é definido por seus bens.

Pergunte a si mesmo, por que você gasta? Você está satisfazendo uma necessidade genuína ou um desejo artificial? Lembre-se de que suas coisas não determinam seu valor como ser humano.

Assuma o controle de suas dívidas e se empodere para mudar hábitos e atitudes.

6. Sem Plano

Os devedores tendem a desconectar gastos, investimentos e ganhos um do outro. Não há orçamento, plano de aposentadoria, rastreamento de números e estratégia para aumentar os ganhos.

Em resumo, o devedor vive mês a mês porque não há plano de fazer algo diferente. Muitas perguntas nunca são consideradas, como lidar com uma perda de emprego ou emergência médica. A resposta padrão geralmente é dívida, porque não havia um plano melhor.

O hábito rico é administrar suas finanças pessoais como uma empresa, com planos e ações elaborados para produzir um resultado financeiramente seguro. Desenvolva reservas para o inevitável dia chuvoso e garanta os riscos que você não pode perder. Invista, mensalmente, parte dos ganhos para a aposentadoria.

O planejamento é um hábito financeiro rico – e uma etapa crítica para sair e ficar sem dívidas.

7. Complacência

Nada acelera uma espiral de dívida como a complacência. A atitude do devedor pode ser: “Eu já estou em dívida, então qual é o problema se eu gastar um pouco mais?”

A complacência é uma espiral perigosa porque os sentimentos agradáveis ​​que você experimenta ao comprar são desconectados dos sentimentos dolorosos que experimenta quando a fatura do cartão de crédito chega.

O problema é que uma série de pequenas compras por impulso, mesmo quando menores, acabará por resultar em uma dívida séria.

Você pode se safar por um dia ou um mês, mas, durante um período de anos, o efeito composto pode significar até sua falência.

O hábito rico é responder proativamente a qualquer sinal de alerta de problemas financeiros iminentes. Viver de salário em salário, usar crédito para pagar as despesas de subsistência e estressar com o dinheiro são todos sinais de alerta de que você precisa agir.

Uma solução é gastar apenas em dinheiro, pois os cartões de crédito incentivam a complacência, pois não parecem dinheiro de verdade.

Bônus: Ver Crédito como Dinheiro

O hábito do devedor é usar o crédito para estender o poder de compra como se fosse “dinheiro real”. Isso funciona no curto prazo, mas tem o efeito oposto no longo prazo, porque os custos com juros agregados tornam tudo mais caro.

Uma pesquisa publicada por Drazen Prelec e Duncan Simester do MIT descobriu que as pessoas aceitam pagar até 100% mais caro quando usam seu cartão de crédito para pagar em vez de dinheiro.

Em um de seus estudos, eles ofereceram aos participantes a oportunidade de comprar ingressos de basquete para um jogo desejável. Aqueles que disseram que podiam pagar com cartão de crédito estavam dispostos a pagar o dobro do que aqueles que tinham que pagar em dinheiro.

A compra imprudente te empobrece e enriquece os bancos.

O hábito rico é ganhar juros em vez de pagá-los. Isso pode diminuir o poder de compra a curto prazo, mas aumenta o poder de compra a longo prazo, resultando em maior riqueza ao longo da sua vida.

Mas Não é Minha Culpa!

Eu já posso ouvir as objeções.

“Mas André, esses hábitos são bons e fazem sentido para a maioria das pessoas, mas minha dívida é diferente. Foi causado por uma emergência médica, demissão inesperada, divórcio, empréstimos de estudante, (inclua o seu motivo aqui). Não acumulei minha dívida com maus hábitos, como você fala.”

Você está pronto para um amor difícil?

Você é a causa de todos os seus problemas de dívida, incluindo dívidas resultantes de eventos inesperados. Você é o único responsável.

Para alguns, esta é uma pílula amarga para engolir. Enfrentar essa verdade pode ser desconfortável, mas você deve ver a causa de seus problemas financeiros olhando de volta no espelho, ou talvez nunca saia desse ciclo vicioso de dívida.

Assumir a responsabilidade é difícil. Isso significa que você deve renunciar ao papel de vítima.

Mas é a única maneira de você se capacitar, se encarregar de sua vida e resolver permanentemente suas dificuldades financeiras.

Quando você é vítima de uma dívida, você doa todo seu poder para resolvê-la. Afinal, a culpa é de outra pessoa. Está fora do seu controle. Não há nada que você possa fazer sobre isso.

No entanto, quando você possui responsabilidade, recupera seu poder. O fato de você ter causado sua dívida significa que você tem o poder de curá-la e nunca mais deixar que isso aconteça novamente. E isso é uma coisa boa.

Assuma a responsabilidade por sua dívida e tenha o poder para mudar seus hábitos e atitudes.

A realidade é que não importa se você é realmente uma vítima de sua dívida ou não – o resultado é o mesmo.

Talvez você tenha perdido o emprego por causa de uma crise econômica, ou tenha recebido despesas médicas inesperadas ou um problema familiar repentino e desesperado tenha surgido. Todos esses são caminhos muito comuns para a dívida, e todos implicam que a dívida não foi sua culpa.

Afinal, as circunstâncias que o causaram estavam além do seu controle. Como poderia ser sua culpa?

Por que a Dívida é Sempre sua Responsabilidade – Mesmo Quando O Problema que a Causou Não É

A triste verdade é que o infortúnio é uma das principais causas de endividamento, porque acontece com muita frequência, e esse é o ponto principal. Os infortúnios não são inesperados: acontecem com frequência. E essa é a chave mestra.

Embora possa ser verdade que as circunstâncias infelizes estavam além do seu controle, o fato de elas resultarem em endividamento está totalmente sob seu controle e 100% de sua responsabilidade.

Possuir responsabilidade pode ser desconfortável. No entanto, o objetivo é sair da dívida e a responsabilidade própria é o caminho mais prático e eficiente para alcançar esse objetivo. Trata-se de soluções práticas – não de se sentir bem.

Ser vítima de sua dívida apenas mantém você preso no padrão.

A auto responsabilidade abre a porta para você fugir das dívidas.

Quando você assume a responsabilidade, reconhece como as circunstâncias – aparentemente – imprevisíveis da sua vida são realmente previsíveis quando vistas ao longo da sua vida.

A chance de qualquer calamidade financeira ocorrer em um ano é pequena, mas ao longo da sua vida você deve esperar e planejar ter um (ou mais) desses contratempos.

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Você deve se planejar para eles com um seguro adequado e um fundo de emergência para levá-lo através desses inevitáveis ​​momentos difíceis ou a dívida será o resultado.

Em outras palavras, as probabilidades são extremamente altas de que você experimentará pelo menos uma perda de emprego, doença inesperada, ação devastadora, despesas médicas horríveis, divórcio, roubo de identidade ou outra emergência financeira em sua vida.

Se você não planejar adequadamente, isso poderá gerar dívidas “inesperadas” repentinas e acabar com uma vida inteira de progresso financeiro – mesmo que seja totalmente inesperado.

É por isso que você é responsável. Mesmo que você seja vítima de um evento específico, você é totalmente responsável pelo planejamento inadequado, uma vez que quase todas as vidas são tocadas por um ou mais desses eventos em algum momento.

Isso significa que o resultado financeiro é de sua responsabilidade, mesmo que o evento real que o causou não seja.

Como a Gestão de Risco Evita a Dívida

O planejamento de gerenciamento de riscos é a alternativa rica para dívidas inesperadas.

Pessoas bem-sucedidas financeiramente sabem que coisas ruins acontecem com pessoas boas e gerenciam esses riscos com os seguros adequados e fundos de reserva. A regra é simples: sempre garanta as perdas que você não pode sofrer.

Por exemplo:

  • Seguro de vida adequado para fornecer reposição de renda se o principal ganha-pão for reprovado.
  • Seguro de invalidez para proteger contra ferimentos graves, causando perda de renda.
  • Seguro contra incêndio para proteger contra incêndio que destrói sua casa e seus pertences.
  • Seguro de responsabilidade civil para proteger contra uma ação devastadora que poderia acabar com uma vida inteira de economia com apenas um único erro.
  • Seguro de saúde para proteger contra o alto custo de adoecer.
  • Reservas de emergência para ajudar a pagar despesas inesperadas quando o carro morre repentinamente, você é demitido temporariamente ou ocorre uma doença grave.

Quando mais você se planeja para as adversidades imprevisíveis (mas inevitáveis), mais você estará preparado para que a inconveniência de um revés temporário não resulte em calamidade financeira. O seguro adequado e as reservas de emergência são um item de orçamento normal e necessário semelhante a alimentos e serviços públicos.

Se você acha que não pode pagar pelo seguro, procure maneiras de reduzir seus gastos para que possa. Não é opcional porque a dívida eventual é a alternativa provável.

A verdade é que ninguém espera adversidades. Mas quando você está preparado, as consequências são temporárias e gerenciáveis. Quando você não se prepara, os resultados financeiros podem ser devastadores.

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Como Sair da Dívida em 3 Passos Simples

Ok, chega de responsabilidades. O fato é que você está endividado, então o que você fará para resolvê-lo?

Eu gosto de manter as coisas simples, então vamos usar uma analogia para ilustrar como a eliminação de problemas de dívida funciona para que você nunca precise experimentar essa dor novamente.

Imagine que você tem um pneu furado. Você até pode encher o pneu para ter uma solução rápida e voltar à estrada, mas, a menos que encontre a fonte do vazamento e a conserte primeiro, o pneu vai esvaziar novamente.

Reparar, permanentemente, um pneu furado requer 3 passos de ação:

  1. Identifique a fonte do vazamento. Por que o ar está saindo? Pode ser um prego no pneu, haste da válvula defeituosa ou várias outras causas. Você deve primeiro identificar a causa raiz para poder resolver o problema permanentemente.
  2. Em seguida, você deve agir reparando a causa do vazamento. Até que você faça o que for necessário para corrigir a causa raiz, o pneu simplesmente esvaziará repetidas vezes, não importa quantas vezes você o calibre.
  3. Depois de concluir os passos 1 e 2, faz sentido calibrar o pneu – não antes.

Dívida funciona exatamente da mesma maneira. Você deve tapar os buracos no seu orçamento, corrigindo a causa da dívida antes de buscar soluções financeiras (calibrar) para pagar a dívida.

Infelizmente, a maioria das pessoas faz exatamente o oposto. Por engano, eles vão direto para a passo 3, contratando uma empresa de consolidação de dívidas ou transferindo saldos para uma linha de crédito ou usando cartão de crédito de 0%, ou tentam uma solução rápida vendendo ativos como casa ou carro.

Todos esses métodos são o equivalente financeiro de calibrar o pneu sem nunca encontrar um prego enorme que causou o vazamento em primeiro lugar. É por isso que muitos devedores repetem o ciclo repetidamente – pagando cartões de crédito apenas para recuperá-los.

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A fonte do vazamento nunca foi corrigida, então o pneu ficou vazio novamente.

Para sair da dívida, é necessário identificar a causa raiz antes de tentar resolver o problema permanentemente.

Abaixo estão três passos para identificar e reparar vazamentos no seu orçamento, para que você possa resolver permanentemente seus problemas de dívida.

Passo 1: Identificar a Causa

Como afirmado acima, a causa é você. Mais especificamente, sua dívida é causada por seus hábitos e atitudes que determinam centenas de decisões financeiras diárias.

Literalmente, sua situação financeira é uma questão de hábito. Você deve possuir essa verdade para concentrar seus esforços na cura apropriada.

Passo 2: Implementar a Cura

Depois de identificar os hábitos que o levaram a se endividar, o próximo passo é adotar novos hábitos que o levem à riqueza.

Com este passo, você está projetando para sua vida, um hábito de cada vez. Isso significa interromper todos os hábitos de vazamento lento e substituí-los por alternativas mais interessantes.

Abaixo estão 4 perguntas a serem consideradas:

  1. Quais comportamentos me deixaram em dívida em primeiro lugar?
  2. Existem situações específicas que trouxeram meus problemas de dívida atuais?
  3. Por que não parei de acumular dívida quando ela começou?
  4. O que anteriormente me impediu de resolver meus problemas de dívida?

Depois de identificar os hábitos e atitudes que iniciaram seus problemas de dívida e impedir que você os resolva, é hora de aplicar quaisquer estratégias que possam ser úteis da lista abaixo para corrigir os vazamentos em seu pneu furado financeiro:

  • Faça um orçamento realista com limites de gastos para cada categoria. Comece adicionando e categorizando todos os gastos dos 12 meses anteriores para criar um orçamento de referência e depois raspe o que for desnecessário até que seus gastos planejados sejam menores que sua receita.
  • Acompanhe seus gastos diários. Agora que você tem um orçamento, o próximo passo é cumpri-lo – o rastreamento ajudará você a fazer isso. Outro motivo para acompanhar seus gastos é aumentar sua consciência em torno de cada gasto para criar mais economia. O modo como funciona é que você se faça duas perguntas para cada despesa: “Isso está me dando o maior e o melhor valor pelo meu dinheiro?” E “Isso está me levando para meus objetivos ou para longe dos meus objetivos?”. Essas perguntas alinham seus gastos com seus valores e metas, direcionando todos os gastos para obter o que você quer da vida.
  • Aprenda a reduzir os gastos emocionais. Outra maneira de manter o orçamento é preparar uma lista de compras antes de sair de casa, para que você compre apenas o que está na lista e dentro do orçamento.
  • Defina uma programação de compras da qual você não se desvia para eliminar a “terapia de varejo” e fazer compras como entretenimento.
  • Tempos de espera forçados. Ao enfrentar qualquer decisão de compra não planejada, sempre exija um período de “resfriamento” de um dia ou mais. Nenhuma compra emocional não planejada é permitida. Force-se a esperar 24-48 horas e, em seguida, reconsidere se precisar do item.
  • Identifique quais emoções você tenta satisfazer através do hábito de fazer compras e encontre alternativas que tragam maior prazer à sua vida. Atividades como se exercitar, ouvir música ou curtir a natureza custam pouco e podem ser uma alternativa saudável e econômica.
  • Deixe seu cartão de crédito em casa. Considere congelar seus cartões em um grande bloco de gelo para que exija tempo e inconveniência para usá-los. Ao gastar apenas dinheiro real, você está mais conectado ao custo das coisas e menos propenso a gastar mais.
  • Identifique e evite situações de compras que causam gastos excessivos. Para algumas pessoas, isso pode ser comprar sozinho e, para outras, pode ser uma situação social com amigos que o incentivam a fazer compras. Quaisquer que sejam as situações que o incentivem a gastar, devem ser evitadas.

Confira esta incrível lista de estratégias do @rotafinanceira que você pode usar para superar dívidas!

  • Crie responsabilidade, informando a todos os seus amigos e familiares sobre suas mudanças de hábitos planejadas. Peça-lhes para apoiá-lo impiedosamente, chamando-o se você voltar atrás nos velhos padrões.
  • Cure a vergonha das compras, mostrando sempre a sua família e amigos o que você compra. Não esconda nenhuma compra, exceto presentes (temporariamente).
  • Participe de um grupo de apoio à dívida em sua comunidade ou online.
  • Desenvolva outros hábitos além das compras que o fazem feliz e substitua o hábito das compras por essas alternativas mais produtivas.
  • Reduza sua exposição à publicidade, principalmente para os produtos que você está mais vulnerável a querer. Se você é apaixonado por moda, abandone as assinaturas de revistas. Cancele a inscrição em boletins informativos que solicitam seu desejo por seus produtos. Grave seus programas de televisão favoritos e avance rapidamente nos anúncios. Não permita que a Madison Avenue dite seus valores.
  • Lembre-se do outro lado da moedaaumentar a renda. Você pode trabalhar temporariamente horas extras para controlar sua dívida? Existe trabalho sazonal ou freelancer disponível ou você pode converter um hobby em renda? Ou conseguir um aumento com esse roteiro completo?
  • Por fim, lembre-se de garantir adequadamente os riscos que você não pode assumir. Sim, custa dinheiro e adiciona despesa ao seu orçamento, mas você não deseja que um dos soluços imprevisíveis e totalmente esperados da vida o devolva a dívidas. Esteja preparado com fundos de reserva e seguro adequado

Cada uma dessas estratégias tem um objetivo – conectar todas as formas habituais de você gastar dinheiro para nunca mais se endividar. Você deve persistir em corrigir esses vazamentos até gastar menos do que ganha.

Essa é a linha de chegada. Você não terá concluído o Passo 2 até estar em conformidade com esta lei fundamental das finanças pessoais – gaste menos do que ganha. Esse é o único critério para concluir essa etapa.

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Você pode levar meses para atingir esse objetivo. Tudo bem. A chave é não entrar em oprimir. Basta escolher um “hábito de produção de dívida” e começar a viver a alternativa de produção de riqueza até ficar confortável, e depois escolher outro.

A maioria das pessoas superestima o que pode realizar em um mês e subestima o que pode realizar em 3 anos de esforço dedicado. Seja persistente. Um hábito de cada vez e você chegará aos seus objetivos com um mínimo de dor.

Por fim, defina expectativas adequadas ao perceber que essa não é um caminho de solução rápida. Trata-se de gestão financeira de longo prazo e hábitos permanentes que convertem sua dívida em riqueza.

É uma solução permanente que aborda a causa raiz do problema e vale o esforço.

Lembre-se de que o objetivo deste passo é gastar menos do que você ganha. Quando você chegar nesse ponto, terá as economias mensais necessárias para começar a pagar sua dívida na Passo 3 abaixo…

Passo 3: Trate o Sintoma

Agora que sua vida financeira tem um fluxo de caixa positivo, é hora de pagar todas as suas dívidas da maneira mais confiável e eficiente possível. Esta etapa é dividida em três sub-etapas para facilitar a conclusão.

Seguindo a analogia do pneu furado, você corrigiu o buraco no pneu. Agora é hora de refletir.

  1. Comece organizando todas as suas dívidas para minimizar o sangramento mensal. Entre em contato com o credor existente e tente negociar termos especiais. Cada real economizado em juros e multas é um real a menos que você precisa pagar. Considere se a consolidação ou o refinanciamento da dívida podem ajudar a reduzir os custos com juros e eliminar multas e taxas.
  2. Venda suas coisas para um pagamento rápido. Você tem jóias, um carro extra, TV, peles ou um barco que raramente é usado? Que coisas você pode vender para reduzir rapidamente sua dívida e acelerar o processo de pagamento?
  3. Depois que os custos com juros forem minimizados e as estratégias de pagamento rápidas forem implementadas, organize suas dívidas restantes de acordo com o método da bola de neve e use esta calculadora gratuita. Ele considera que quando a primeira dívida for paga, o valor do pagamento liberado seja usado para pagar a próxima dívida, acelerando o processo. Continue o pagamento das dívidas (fazendo como uma bola de neve) até ficar completamente livre de dívidas. É a maneira mais econômica e emocionalmente satisfatória de sair da dívida.

Existem duas formas de abordar essa estratégia:

  • Avalanche: Cria um pagamento mais rápido, ao ordenar suas dívidas da maior para a menor taxa de juros. Ao concentrar os pagamentos em sua dívida mais cara primeiro, você reduz o custo total dos juros e paga tudo mais rápido. A desvantagem é que pode parecer lento começar se você tiver uma dívida grande com uma alta taxa de juros.
  • Bola de Neve: Esta é a estratégia de pagamento mais emocionalmente satisfatória porque as dívidas são ordenadas do menor para o maior saldo. Como resultado, você percebe os resultados mais cedo. Isso oferece maiores chances de manter o curso completo devido à recompensa emocional de ver dívidas inteiras serem rapidamente eliminadas.

Confere em nossa calculadora (aqui) qual a melhor estratégia para a sua situação.

A chave é ter um plano claro e executar sua estratégia de pagamento com disciplina. Comece minimizando os juros e as despesas da sua dívida para conter o sangramento.

Em seguida, descubra quais itens você pode vender para reduzir rapidamente sua dívida.

Por fim, estruture as dívidas restantes em uma estratégia de pagamento disciplinada.

Esse é o caminho mais rápido e confiável para a liberdade de dívida.

Ao seguir essas três etapas, você pode se surpreender com a rapidez com que pode se livrar de dívidas. A chave é dar um passo de cada vez e ser persistente.

A Estratégia Bola de Neve: Como Sair da Dívida

Com todos esses pagamentos saindo todos os meses, não sobra mais nada para você. Como vimos mais acima, para sair da dívida, você precisa mudar seus hábitos.

Crie margem. Ganhe renda extra. Viva de arroz e feijão. Você pode viver livre de dívidas.

Vamos te mostrar como:

1) Liste suas Dívidas na Ordem do Menor Saldo Total do Pagamento para o Maior.

Não se preocupe com a taxa de juros, a menos que duas das dívidas tenham um saldo de pagamento semelhante. Nesse caso, pague primeiro o que tiver a maior taxa de juros.

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2) Coloque sua Dívida em uma Bola de Neve, Pagando o Máximo que Puder do Menor Saldo.

Faça apenas pagamentos mínimos em todas as outras dívidas e coloque tudo o que puder na primeira dívida. Quando você nocautear uma, riscá. Isso mostrará o quão perto você está de se tornar livre de dívidas e te manterá animado!

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3) Depois de Pagar Alguma Coisa, Passe para a Próxima Dívida da Lista.

À medida que os pagamentos rolam, observe a rapidez com que seus pagamentos aumentam. Você pode ficar sem dívidas mais cedo do que pensa.

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A Estratégia Avalanche: Como Sair da Dívida

Vamos à estratégia:

1) Liste suas Dívidas na Ordem da Maior Taxa para a Maior.

Não se preocupe com o total da dívida, a menos que duas das dívidas tenham um saldo de pagamento semelhante. Nesse caso, pague primeiro o que tiver a maior saldo.

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2) Coloque sua Dívida em uma Avalanche, Pagando o Máximo que Puder do Maior Taxa.

Assim como na Bola de Neve, faça pagamentos mínimos em todas as outras dívidas e coloque tudo o que puder na primeira dívida. Quando você acabar com ela, riscá. Isso mostrará o quão perto você está de se tornar livre de dívidas e te manterá animado!

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3) Depois de Pagar Alguma Coisa, Passe para a Próxima Dívida da Lista.

Conforme os pagamentos acontecem, observe como o Total da Dívida diminui rápido. Nessa outra estrategia, acompanhar o total pode ser a chave para te manter motivado no caminho.

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Conclusão

Existem muitas maneiras de contrair dívidas, mas há um processo simples de três etapas para eliminar permanentemente os problemas da dívida.

Começa assumindo a responsabilidade e reconhecendo que seus hábitos e atitudes foram o que causou o aparecimento dos sintomas de sua dívida financeira. Sua dívida é um problema pessoal que se disfarça de problema financeiro.

A causa de sua dívida está dentro de você – não fora de você.

Sua primeira tarefa é substituir hábitos pessoais que produzem dívidas por alternativas que produzem riqueza. Isso exige que você assuma total responsabilidade por sua dívida, o que pode ser difícil.

Isso significa que você deve renunciar ao papel de vítima. No entanto, ele também permite que você redirecione sua vida da dívida para a riqueza.

Depois de corrigir o seu navio financeiro, significa que você está gastando menos do que ganha. Isso permite que você use essas economias liberadas para quitar sua dívida seguindo o processo estruturado de 3 etapas acima: interrompa o sangramento, venda itens não utilizados para um pagamento rápido e acelere seu pagamento restante com a avalanche de bolas de neve / dívida.

A chave é adotar a atitude correta. Reduzir seus gastos e pagar sua dívida não precisa ser um sacrifício.

É sobre conseguir o que você quer da vida. Trata-se de livrar-se da nuvem escura da dívida, das despesas desnecessárias de juros e de controlar sua vida e redirecionar seus recursos para o que você considera mais gratificante.

Seu objetivo é muito maior do que apenas sair da dívida. Esse processo de três etapas estabelece as bases que podem literalmente traduzir sua dívida em riqueza e transformar sua situação financeira por toda a vida.

Não esquece de conferir nossa calculadora (aqui).

Espero que ajude você.

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