Principais Ideias

  • A matemática simples que permite a qualquer pessoa se aposentar mais cedo e alcançar a independência financeira.
  • Por que você não precisa ser um investidor brilhante ou possuir qualquer habilidade incomum para se aposentar em 10 anos ou menos.
  • As principais ações que você deve realizar para alcançar a aposentadoria precoce.

Surpreendentemente, conquistar a aposentadoria antecipada não é tão difícil.

Não é necessário ir à loteria ou herdar um prêmio inesperado do tio Patinhas.

Da mesma forma, você não precisa se tornar um investidor brilhante ou possuir qualquer habilidade incomum para se aposentar mais cedo.

As estratégias que funcionam são cientificas, repetíveis e previsíveis – não sorte aleatória.

De fato, a ciência que apoia a aposentadoria precoce é tão simples que literalmente qualquer um pode fazê-lo.

No entanto, quase ninguém está disposto a fazê-lo … e aí está o problema.

Vamos começar por provar a teoria com a matemática, falar um pouco sobre por que tão poucas pessoas são bem-sucedidas e depois explorar as etapas que você deve executar para garantir que a estratégia funcione para você.

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Como Funciona a Matemática da Aposentadoria Precoce

Vamos jogar com algumas equações simples para ilustrar o ponto.

Assumiremos R$ 48.000 por ano em rendimentos auferidos para manter os impostos baixos e a matemática fácil. Como alternativa, você pode simplesmente assumir R$ 48 mil após impostos e eliminar a complicação tributária da equação. Isso representa R$ 4 mil por mês (ou 3,5 mil se você for assalariado e tiver 13º), que podem ser gastos.

A propósito, o nível de renda real é irrelevante para o cálculo, como você verá abaixo, então use o que for melhor para você. A chave é a porcentagem de renda dedicada à economia.

Usando um dos meus simuladores de aposentadoria, determinaremos quanto tempo leva para salvar sua independência financeira, aplicando números padrões da indústria como 8% para retorno do investimento e 3% de renda de aposentadoria gastável para suportar as despesas de moradia.

Se você economizasse 70% de sua renda, ou R$ 2.800 por mês, com um retorno de 8%, teria R$ 515 mil ao final de 10 anos.

Sim, eu sei que você tem apenas R$ 14.400 por ano para viver (abordarei esse problema mais tarde), mas o fato é que você será financeiramente independente em 10 anos, porque 3% de R$ 515 mil é de R$ 15.450 em renda gastável. Isso seria R$ 1.000 por ano a mais do que o que você estava vivendo.

Se essa matemática foi um pouco rápida demais e você deseja obter mais detalhes. Confere essa sessão: Quanto Dinheiro eu Preciso para me Aposentar? Lá eu explico tudo em detalhes passo a passo … e muito mais.

Se você está realmente com pressa de dizer ao seu chefe o que ele pode fazer com o seu trabalho e não se importa com extrema frugalidade, tente economizar 80%. Você pode ser financeiramente independente em menos de 7 anos, porque R$ 3.200 por mês a 8% resulta em um saldo de poupança de R$ 361.000, fornecendo R$ 10.830 em renda anual a 3%. Isso é superior aos R$ 9.600 (R$ 800 por mês) em que você viveria nesse cenário.

Basicamente, sobre a perspectiva matemática, concluímos o seguinte:

  • Investir 70% da Renda = Aposentar-se em 10 Anos
  • Investir 80% da Renda = Aposentar-se em 7 Anos

Mas…

Acalmando os Pessimistas de Aposentadoria Precoce

O primeiro e mais óbvio comentário que quase todos os leitores terão sobre esses dois exemplos é algo como “Que bonitinho André, mas eu não consigo nem sobreviver com 100% da minha renda. A ideia de viver com 20 a 30% é uma piada patética! Seu artigo é um lixo completo!”

(Vamos lá… pode assumir. Tinha uma pequena voz em sua cabeça dizendo algo assim. Certo?)

Aqui está o problema. Isso é verdade apenas para as pessoas que fazem essas escolhas de estilo de vida. Não é “a verdade”.

Há muitas pessoas que se comprometeram com a extrema frugalidade como opção de estilo de vida, porque não querem passar mais da vida, do que o absolutamente necessário, trabalhando por dinheiro. Eles preferem viver mais cedo sem os luxos que outros afirmam serem necessários, do que pagar o preço de trabalhar para ter tudo isso.

É uma expressão de valores pessoais.

Existem pessoas que optam por morar em carros, usam transporte público ou bicicleta, compram apenas em brechós, cultivam sua própria comida e assim por diante para manter as despesas em um nível mínimo.

Pode ser feito. É possível se a escolha for sua (ou sua realidade, enfim … Brasil).

Como alternativa, viver com 20 a 30% de sua renda não precisa se igualar a extrema frugalidade. Tente executar os mesmos números com R$ 250 mil ou R$ 300 mil em renda.

Hoje, deixamos muito dinheiro para gastar no estilo de vida. Claro, é muito menos do que você poderia pagar nesse nível de renda, mas, novamente, é uma escolha.

De fato, inicialmente construí minha riqueza seguindo essa fórmula exata. E isso funciona!

Planejo, em breve, elevar minha renda a um nível mais alto, mas nunca sofri. Escolho meus gastos conscientemente com base em meus valores (crescimento pessoal, leitura, pesquisa e recreação) e nunca precisei gastar grande parte da renda total.

A maior parte foi destinada à negócios e investimentos com pouco esforço ou disciplina. Presto! Pronto! “Liberdade financeira instantânea”.

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De qualquer maneira, é funcional e é factível. As pessoas fazem isso todos os dias.

Outros podem atacar a regra dos 3% de gastos ou o retorno de 8% do investimento. Minha resposta é para que polpe o fôlego.

É fácil apoiar gastos de 3% em perpetuidade, porque uma carteira de ações de dividendos de qualidade pagaria isso (e provavelmente mais) enquanto crescia para se ajustar à inflação e nunca tocar o principal. É facilmente executável.

Da mesma forma, 8% de crescimento durante10 anos neste exemplo é suportável usando estratégias de investimento projetadas para apoiar com segurança o crescimento. Conceitos que eu ensino aos meus clientes e alunos, incluindo a Expectativa de Crescimento.

No entanto, mesmo que você não concorde comigo nesse ponto, o argumento é discutível porque o retorno composto representa muito pouco da acumulação de ativos nesse curto período de tempo. A matemática depende da taxa percentual de economia – não da taxa de crescimento. Ajuda, mas não é crítico.

O tempo é muito curto para fazer uma grande diferença. Não desperdice sua energia discutindo detalhes – tudo se resume à taxa de economia.

Além disso, observe que não incluí previdência social, pensões ou qualquer outra coisa. Isso é simples, despojado de matemática para fazer um ponto minimalista que é indiscutivelmente claro.

Qualquer um pode se aposentar cedo e viver com independência financeira (mas não com liberdade) em 10 anos ou menos. É, absolutamente, 100% factível.

Eu fiz isso, muitas outras pessoas fizeram isso, e há muitas comunidades inteiras de pessoas tentando acompanhar essa conversa.

Se você é um pessimista, basta ser honesto consigo mesmo e perceber que sua negatividade é uma escolha de seu estilo de vida – não a viabilidade da estratégia.

Com isso dito, a realidade é que muito poucas pessoas terão sucesso com essa abordagem. Vamos ver o porquê.

Por que Tão Poucas Pessoas Realmente se Aposentam Mais Cedo

Você provavelmente já adivinhou por que tão poucas pessoas conseguem seguir esse plano… 

Excluindo-se as condições sociais (obvio, mas achei importante incluir) é necessária a autodisciplina de um monge celibatário que vive em um bordel para sobreviver com 20 a 30% do que ganha em nossa cultura atual.

Fiz isso com certa facilidade porque minha renda era substancial e vivia uma vida simples de homem solteiro. Teria sido muito mais difícil se eu fosse casado, com filhos ou com uma renda média.

Isso significa que você pode descartar este artigo e jogar a ideia fora? Não!

Matemática é matemática. Estou ensinando como funciona o caminho para a independência financeira.

A matemática nunca mente. Qualquer um pode se aposentar em 10 anos ou menos.

Este é um dos três caminhos para a independência financeira. Os outros dois são imóveis (Real Estate) e possuir seu próprio negócio.

As regras são invioláveis.

Você não pode discutir com eles. É apenas matemática.

Relacionado: Por que Você Precisa de um Plano de Riqueza, Não de um Plano de Financeiro.

Você pode reduzir a taxa de economia e prolongar o tempo, mas não pode mudar a matemática.

  • Seguindo o exemplo acima, uma taxa de economia de 25% (R$ 1.000 por mês) chega a cerca de R$ 1.149.000 em 27 anos, onde finalmente substituirá os 75% de sua renda obtida. Este exemplo não é tão sólido porque o período é muito mais longo, o que significa que você deve começar a incluir a inflação e outros fatores complicadores para torná-lo realista; no entanto, o princípio demonstrado é consistente.
  • Uma taxa de economia de 10%, em nosso exemplo simplificado, requer uma duração de carreira tradicional de 40 a 45 anos para alcançar os números. É a fórmula clássica de economia de aposentadoria que a maioria das pessoas é ensinada a seguir – economize 10 a 15% ao longo de uma duração normal da carreira para substituir 80-90% da renda obtida – mas poucas realmente o fazem.

Existem alguns princípios fundamentais que você deseja entender com esta estratégia…

  1. O fator crítico para o sucesso é a porcentagem economizada dos ganhos. Cada aumento de 10% nos gastos acrescenta pouco mais de três anos ao processo, porque não apenas diminui quanto você economiza, mas também aumenta o limiar de gastos que seus ativos devem superar. É uma faca de dois gumes.
  2. O retorno do investimento e a inflação têm muito pouco efeito quando o período é curto (alta taxa de poupança). No entanto, o retorno do investimento e a inflação têm um enorme efeito composto quando o período é longo (taxa de poupança baixa ou tradicional). Você deve planejar adequadamente.
  3. Quase ninguém é motivado o suficiente pela independência financeira para persistir com uma disciplina de frugalidade por 10 anos e depois sobreviver no mesmo nível de renda por toda a vida. É por isso que poucas pessoas conseguem independência financeira seguindo esse caminho.

Sinceramente, questiono se a aposentadoria antecipada é mesmo uma meta que vale a pena, conforme implícito neste artigo.

Questionando A Meta da Aposentadoria Antecipada

Tudo isso levanta a questão: “Seu objetivo é liberdade financeira ou independência financeira?”

Por mais incrível que possa parecer, eles não são a mesma coisa.

Você pode ser financeiramente independente em R$ 15 mil por ano em 10 anos ou menos com o exemplo acima, mas precisará renunciar a alguma liberdade para alcançá-lo.

Viver abaixo na escala econômica limita o que você pode comprar e fazer com sua vida. Essas limitações são opostas à liberdade e causam o que eu chamo de “mentalidade da pobreza”.

Cada canto deve ser cortado, cada centavo espremido para obter o máximo de sangue. Isso cria uma obsessão por gastar e dinheiro que não equivale a felicidade para a maioria das pessoas.

A menos que seus valores sejam inerentemente poupadores, você – constantemente – fará concessões para economizar dinheiro, pois as decisões são baseadas no lado direito do menu da vida (os preços). Em vez de trabalhar por dinheiro, você gastará uma quantidade comparável de energia vital trabalhando para economizar dinheiro através de todas as estratégias de frugalidade necessárias para sobreviver.

Esta não é uma pergunta de certo / errado – é apenas realidade. É preciso esforço para descobrir como gastar menos e sobreviver com menos.

Identificar seus valores e construir riqueza suficiente para vive-los é a chave para a liberdade financeira.

O dinheiro compra comodidade, mas essa comodidade tem um preço, porque você precisa dar energia à sua vida sob a forma de trabalho para obtê-la. Tudo é uma troca. Não existe uma resposta perfeita.

Por exemplo, uma extrema frugalidade limitaria minha capacidade de levar minha família à França por um mês, o que honra meus valores em relação à aventura e à experiência de vida. Eu não seria capaz de honrar meus valores em educação pagando por escolas particulares de qualidade para meus filhos (futuros, talvez, ou não).

Eu não seria capaz de honrar meus valores de saúde pagando por serviços profissionais como treinamento esportivo, fisioterapia ou alimentos orgânicos caros. Todas essas coisas seriam luxos em um mundo dominado pelo pensamento da frugalidade.

Tudo isso seria uma limitação à minha liberdade e desonraria meus valores. Na minha experiência pessoal, isso é antitético à verdadeira riqueza e liberdade pessoal.

Você pode até discordar, e isso não te faz errado.

É tudo uma questão de valores.

Integre seu Plano de se Aposentar Mais Cedo com Seus Valores

Frugalidade extrema não é a xícara de chá para todos. Funciona fabulosamente para algumas pessoas e é uma receita de miséria para outras.

A chave é integrar seu plano de liberdade financeira aos seus valores. Os dois devem ser congruentes, porque o objetivo não é apenas a independência financeira – o objetivo é a verdadeira riqueza e liberdade pessoal.

Por exemplo, o nível de gastos que honra meus valores como um homem de 30 anos, classe média, já formado e solteiro. Provavelmente será mais alto daqui a dez anos quando (e se) tiver família e filhos crescendo.

Você deve criar um plano financeiro para refletir qualquer realidade que seja A verdadeira para você.

Esse é sempre o ponto de partida quando começo a trabalhar com clientes de coaching. Nós co-projetamos um plano de riqueza para a liberdade financeira que integra todos os aspectos de sua vida: valores, gastos, hábitos de vida, habilidades, recursos, interesses e competências.

Definimos seus pontos de alavancagem e vantagem competitiva em um plano específico para suas necessidades.

Alguns clientes salvam seu caminho para a riqueza usando as fórmulas discutidas aqui. Outros escolhem imóveis e/ou constroem um negócio para alavancar melhor suas paixões e interesses (isso emprega equações completamente diferentes além do escopo deste artigo).

A maioria usa alguma combinação desses três caminhos para a riqueza (geralmente incentivo dois dos três caminhos).

Um modelo não serve para todos. Seu plano de riqueza deve se encaixar em você como seu jeans favorito, só assim você terá sucesso. Ele deve envolver confortavelmente todas as curvas e atributos únicos do seu ser, ou não parecerá certo e você não ficará com ele o tempo suficiente para ter sucesso.

Relacionado: Como o Seu Assessor Financeiro Recebe 75% de Sua Renda de Aposentadoria (… ou mais!) Vídeo Aula Gratuita.

Acertar seu plano é o primeiro passo para a liberdade financeira na qual todas as decisões e ações subsequentes são construídas.

Independência financeira e liberdade financeira não são a mesma coisa. E, você precisa planeja-las juntas.

Os Únicos Quatro Caminhos Para A Riqueza

Em resumo, o objetivo deste artigo foi ilustrar como as regras de frugalidade e economia podem ser aplicadas no seu plano de riqueza para ajudá-lo a se aposentar mais cedo. É um dos quatro caminhos possíveis para a riqueza.

  1. Algumas pessoas aceitam e têm sorte (por exemplo, ganham loterias, herdam milhões ou estão no lugar certo no momento certo quando o empregador se torna público).
  2. Outros usam as estratégias tradicionais de economia descritas acima e tentam as coisas até acertar.
  3. Um grande número de pessoas contrata consultores financeiros para fazer o trabalho por eles. Isso pode funcionar, mas é extremamente caro e geralmente muito mais lento que a opção 4 (ou mesmo a opção 2).
  4. As pessoas inteligentes percebem que não existe uma solução única para todos e precisam usar estratégias comprovadas para projetar seu próprio plano de riqueza individual.

Para fazer isso, as estratégias tradicionais de economia são geralmente a principal escolha (com o setor imobiliário) para os funcionários que não têm sonhos empresariais. Os empreendedores normalmente constroem riqueza através de seus negócios e estacionam essa riqueza em ativos de papel ou imóveis.

Deixe-me reiterar: Não existe um modelo único para o planejamento. É uma escolha muito pessoal.

A rapidez com que você deseja atingir suas metas por meio da poupança (7 anos ou 40 anos?) é puramente uma opção de estilo de vida e uma declaração de seus valores e prioridades pessoais. Os caminhos que você escolhe para realizar seus sonhos financeiros devem refletir sua situação de vida.

O ponto a ser observado sobre os planos de economia de ativos em papel é que eles são regidos por regras e limitações matemáticas específicas. Se você deseja quebrar essas regras matemáticas e ser mais criativo, deve incluir as outras duas categorias de ativos – imóveis e negócios.

… E é por isso que eles serão objetos de artigos futuros, portanto, fique atento.

Por fim, se você tiver alguma dúvida sobre o que é necessário para se aposentar cedo, tudo será explicado em detalhes e tornado realizável passo a passo, mostrando como projetar sua vida para criar independência financeira.

Me avise como posso ajuda-lo.

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