23 Estratégias de Aposentadoria para Quem Começou Tarde

Se a Aposentadoria Parece Grande, Mas Seu Ninho de Ovos Não, Este Artigo Te Ajudará a Recuperar o Atraso.

Principais Ideias

  • Mostra como aumentar suas contribuições de poupança para o próximo nível.
  • Seis ideias para converter ativos não lucrativos em economias geradoras de renda.
  • Como superar as limitações matemáticas e chegar a tempo da aposentadoria.
  • Descubra o poder de redefinir a aposentadoria para que você possa se aposentar mais cedo com menos estresse.

O que você pode fazer para salvar sua aposentadoria quando está do outro lado dos 40 ano e sem economias suficientes?

Talvez seja porque você foi um procrastinador, um grande gastador, colocou vários filhos na faculdade ou passou por mais contratempos do que o normal.

No caso de fazer você se sentir melhor, você não está sozinho. Segundo as pesquisas do SPC Brasil e CNDL, 80% dos brasileiros não se planejam para a aposentadoria.

Pior, de acordo com a mesma pesquisa, o saldo médio da conta do brasileiro é de R$ 371 para todas as famílias em idade produtiva. Obviamente, isso não chega perto do que você precisa economizar para uma aposentadoria segura.

A boa notícia é que nunca é tarde para começar.

O caminho para a segurança da aposentadoria para quem começa tarde pode ser mais desafiador, mas ainda é possível se você aplicar às cinco táticas a seguir para encher seu pé de meia:

  1. Aumente a economia tributável reduzindo despesas e / ou aumentando a receita (9 estratégias)
  2. Converta ativos não produtivos em economias de investimento (6 estratégias)
  3. Superar as limitações matemáticas de economia através de investimentos de propriedade direta alavancados (2 estratégias)
  4. Aumente suas economias para que possa se aposentar confortavelmente com menos (3 estratégias)
  5. Redefina sua aposentadoria para um fardo menor de poupança hoje e maior felicidade amanhã (3 estratégias)

As primeiras quatro táticas se enquadram na categoria do que você deve fazer antes que a aposentadoria comece para maximizar o crescimento da poupança. A quinta e a sexta táticas são como você diminui o valor necessário após o início da aposentadoria.

Em outras palavras, use as primeiras três linhas de ataque para embelezar seu pé-de-meia e aplique às duas últimas táticas durante a aposentadoria para aumentar o valor das economias que você acumulou.

Elaborar seu plano de aposentadoria com uma combinação apropriada das táticas acima oferece, aos que estão começando a se aposentar – ou pelo menos planejam, melhores possibilidades de sucesso na aposentadoria.

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Onde Começar: Recuperar o Planejamento e as Economias de Aposentadoria

A primeira coisa que você deve fazer é focar no futuro, em vez de insistir nos erros do passado.

Chutar a si mesmo e ficar desanimado com a falta de resultados até o momento só te afasta ainda mais de seu objetivo. Claro que você está frustrado, e daí? Quantos anos você tem mesmo para ficar chorando em vez de levantar e ir para a luta?

Pode parecer extravagante, mas hoje é realmente o primeiro dia do resto da sua vida quando se trata de planejamento para a aposentadoria. Seu trabalho no futuro é se concentrar no que você pode começar a fazer hoje para tornar o futuro diferente do passado.

Após superar a frustração e decidir fazer algo a respeito, o próximo passo é verificar a realidade com um pequeno planejamento básico de aposentadoria. O ponto de partida neste processo é determinar a quantidade de economias para a aposentadoria de que você precisará em seus anos dourados.

Relacionado: 5 Erros de Novato no Planejamento Financeiro que Custam Caro (e o que fazer em vez disso!) Explicado em 5 vídeo aulas gratuitas

Se você ainda não fez isso, recomendo a leitura da sessão “Quanto dinheiro eu preciso para me aposentar?”. Ela te guiará passo a passo pelo processo de estimativa de suas necessidades de poupança para aposentadoria.

Também forneço uma calculadora de aposentadoria gratuita, projetada especificamente para esse propósito, que uso tanto para meu próprio planejamento quanto para meus clientes de coaching.

“A segurança final é a sua compreensão da realidade.”
– H. Stanley Judd

A razão de primeiro estimar quanto dinheiro você precisa para a aposentadoria é porque todas as ações e planos serão elaborados em torno de sua meta de poupança para a aposentadoria.

Sem uma meta de economia específica e mensurável, você não terá nada para trabalhar e nenhuma maneira de saber se está no caminho certo ou para trás.

Além disso, o ato de planejar e calcular suas necessidades de aposentadoria melhora os resultados que você obterá. Resumindo, é um exercício válido e necessário.

Depois de concluir este exercício, você saberá:

  • Suas fontes de renda na aposentadoria;
  • Quanto dinheiro você tem;
  • De quanto mais você precisa para estar financeiramente seguro;
  • Quando você pode se aposentar.

A diferença entre seus ativos atuais e necessidades futuras dá a você um valor insuficiente esperado. Essa se torna sua meta de poupança para a aposentadoria a ser aplicada ao trabalhar com as ideias deste artigo.

Abaixo estão 23 estratégias separadas que você pode escolher para montar seu plano para superar o ‘deficit’ de sua economia.

Usar essas estratégias permitirão que você ganhe o jogo de planejamento da aposentadoria.

Pronto para economizar para a aposentadoria? Nunca é tarde para começar. Basta usar essas estratégias.

Tática 1: Como Economizar Mais Dinheiro para a Aposentadoria

A primeira linha de ataque também é a mais óbvia: aumente a economia.

É tão simples quanto impopular porque requer diminuir os gastos e / ou aumentar a receita.

Isso é fácil de dizer, mas provavelmente difícil para você se estiver atrasado para o jogo das economias para a aposentadoria.

Por esse motivo, tornei as seguintes estratégias o mais indolor possível.

A triste realidade é que certos medicamentos devem ser engolidos, seja lá qual for o gosto. Porquê? Eles são a única maneira de curar o problema.

Desculpe, mas não existe um caminho mágico para a riqueza.

Aqui está o remédio:

1. Elimine Todas as Dívidas de Consumo

A dívida do cartão de crédito é um desperdício e – pior – é cara.

Pague primeiro seus saldos de juros mais altos e use o dinheiro liberado conforme cada cartão é pago para acelerar o pagamento dos cartões restantes (eu forneço uma calculadora de bola de neve de dívida gratuita aqui para ajudá-lo a administrar isso).

Nunca faça mais gastos em um mês do que você pode pagar, para não acumular novas dívidas.

Nunca se contente em fazer pagamentos mínimos em cartões de crédito porque é suicídio financeiro no plano de parcelamento.

Nunca faça os juros compostos trabalharem contra você. Eles devem operar a seu favor.

Quanto mais cedo você parar de gastar demais e pagar a dívida existente, mais cedo esse dinheiro pode ser redirecionado para investimentos. Assim, você pode começar a financiar sua aposentadoria como um criador de riqueza, em vez da aposentadoria do executivo do banco como devedor.

2. Aumenta a Economia Automaticamente

A abordagem menos dolorosa para reduzir gastos e aumentar a economia é com um plano de saque automático de sua conta, para que você nunca veja o dinheiro em primeiro lugar.

Você – dificilmente – “perderá” se nunca o vir, e o pequeno inconveniente de um salário mais baixo será compensado pela grande sensação de saber que suas economias para a aposentadoria estão de volta aos trilhos.

3. Reserve o Aumento

As pessoas – geralmente – aumentam as despesas sempre que sua renda cresce, mas os poupadores inteligentes controlam os gastos e enviam todos os aumentos e bônus diretamente para as economias, onde podem gerar mais receita.

O que você nunca teve, você nunca perderá.

Eu sei porque eu “pratiquei o que falo” com este pequeno segredo de poupança durante meus 20 e 30 anos, quando minha renda cresceu muito mais de dez vezes.

O resultado foi a base para minha aposentadoria aos 27 anos. É simples e funciona.

“Se você deseja ser rico, pense em economizar assim como em ganhar.”
– Benjamin Franklin

4. Elimine Todas as Despesas Desnecessárias

Alguns reais aqui e outros ali podem somar enormes quantias hoje e transformar-se em uma fortuna durante a aposentadoria. O valor de um cafezinho de R$ 5 aos 40 anos pode aumentar para mais de R$ 1.000 quando você chegar aos 80 anos.

A verdade é que a maioria dos nossos gastos são hábitos, e novos hábitos – satisfatórios e enriquecedores – podem ser formados.

Examine suas despesas de perto e seja criativo, porque pequenas diferenças nos gastos hoje podem fazer uma grande diferença em suas economias para a aposentadoria amanhã.

5. Recupere o Dinheiro Perdido

Existe um espaço extra em sua casa que você possa alugar em troca de dinheiro? Você poderia mudar seu escritório para um quarto extra e economizar o dinheiro do aluguel? O seu quarto de hóspedes ou garagem está cheio de coisas que poderiam encontrar um lar feliz no eBay e aumentar suas economias para a aposentadoria no processo?

Cada ação pode parecer irrelevante por si só, mas, em conjunto, podem resultar em economias significativas especialmente com o fator tempo.

Para minha família, essa estratégia vale alguns milhares de reais todos os anos. Ela por si só, formou uma pequena fortuna.

6. Considere um Novo Emprego

O jogo da economia não é quanto você ganha, mas quanto você guarda depois de impostos e despesas.

Uma maneira de expandir a lacuna entre receitas e despesas é considerar um novo emprego em outro estado ou país onde o custo de vida seja menor, permitindo que você economize mais.

Outra possibilidade é negociar um novo emprego com uma empresa que ofereça planos de pensão lucrativos, aliviando assim a pressão sobre suas economias.

7. Elimine Apólices de Seguro Desnecessárias

A regra para o seguro é proteger apenas contra perdas que você não pode arcar.

O seguro de que você precisava há 10 ou 20 anos para proteger sua família pode ser uma despesa desnecessária agora. Você pode eliminar ou reduzir a cobertura e economizar os prêmios para a aposentadoria.

8. Carro Usado em vez de Novo

Carros são uma grande despesa. Poucas pessoas apreciam como certos carros de qualidade podem viajar 200.000 ou 300.000 km de forma confiável.

Deixe que outra pessoa pague a depreciação para impressionar seus amigos com o novo, e opte pelo usado. Você paga centavos onde foi pago reais.

Essa estratégia pode adicionar cinco ou seis dígitos ao seu plano de aposentadoria toda vez que você aplicá-la.

9. Renda Moonlighting

Segundas carreiras e negócios baseados em casa têm várias vantagens.

O mais óbvio é que eles podem fornecer uma renda adicional para suas economias de aposentadoria.

O menos óbvio é como eles podem fazer a transição com segurança para uma segunda carreira que você realmente gostaria de continuar após a aposentadoria.

O segredo para fazer essa estratégia funcionar é: (1) Buscar a renda adicional em um campo que você é apaixonado e que trabalharia mesmo durante a aposentadoria, e; (2) Comprometer toda a receita produzida para impulsionar a poupança em vez do estilo de vida.

Aumente a Economia

Lembre-se que nunca é tarde para começar a economizar. Algumas dessas estratégias podem parecer muito pequenas para diminuir o ‘deficit’ de poupança que você enfrenta, mas pequenas quantias se acumulam com o tempo.

Cada detalhe fará a diferença. Mantenha o foco positivo, escolha novos hábitos que gerem economia e você poderá obter uma aposentadoria confortável.

Finalmente, é importante notar que, se você tentou economizar e ainda está atrás da curva, existem uma alta possibilidade de você precisar de mais do que algumas dicas de “como fazer”. Você não chegou aos 50 ou 60 anos sem ter economizado para a aposentadoria porque esse pensamento nunca lhe ocorreu.

Os bloqueios psicológicos provavelmente estão no caminho, o que pode exigir ajuda adicional. Uma alternativa que oferece suporte e educação é o nosso programa avançado de planejamento patrimonial, que planejará estrategicamente sua vida para resultar em liberdade financeira.

Nunca é tarde demais para começar a economizar para a aposentadoria. Se precisar de ajuda, considere essas opções para aumentar a economia.

Tática 2: Converta os Ativos Não Lucrativos em Economias de Aposentadoria

Se você exauriu as maneiras comuns de aumentar a poupança para a aposentadoria e ainda se vê sem forças, é hora de examinar estratégias alternativas.

Converter ativos caros em economias para a aposentadoria é um bom lugar para começar e, para a maioria das pessoas, o maior ativo é sua casa.

1. Reduza Sua Casa

Considere colher parte do valor da sua casa e reduzir para um imóvel menor e mais barato (orçamento).

Isso cria um ganho duplo para suas economias, porque você aumenta a receita de investimento enquanto reduz ou elimina certas despesas, como pagamentos de hipotecas, serviços públicos, manutenção, impostos sobre propriedades, seguros e muito mais.

2. Mude de Área/Região

Para pessoas que vivem em áreas de alto custo – onde os valores dos imóveis dispararam – considere mudar para um mercado de habitação de custo mais baixo.

Os diferenciais de preços entre certos mercados imobiliários podem ser suficientes para financiar uma parte significativa das necessidades de aposentadoria de algumas pessoas.

Por exemplo, R$ 300.000 de capital investido a 7% produz R$ 21.000 por ano em receita.

3. Hipoteca Reversa

Outra estratégia para aproveitar o patrimônio de sua casa que tem o benefício adicional de não exigir que você se mova é uma hipoteca reversa. Em termos simples, é um empréstimo isento de impostos contra o valor da casa própria que normalmente não é pago até depois de você se mudar ou falecer.

Essas transações complicadas geralmente vêm com altos custos de fechamento e altas taxas de juros que também reduzirão o valor de sua propriedade. Ou seja, certifique-se de ler as letras pequenas e considerar todas as alternativas concorrentes primeiro.

Muitas pessoas descobrirão que a redução de custos é uma alternativa superior depois que os fatos e os custos são considerados, mas cada circunstância é única.

“Prazeres e palácios intermediários, embora possamos vagar, mesmo que seja tão humilde, não há lugar como o lar.”
– John Howard Payne

4. Sale-Leaseback

Uma estratégia final para pessoas que têm uma casa grande e têm pouco dinheiro em seus planos de aposentadoria é o acordo de ‘sale-leaseback’. Normalmente, essa transação envolve a venda de sua casa para seus filhos e seu aluguel de volta.

O resultado desejado é que as deduções do imposto de renda do proprietário vão para os filhos, que se espera que estejam em uma faixa de impostos mais alta, e que os pais ganhem algum dinheiro para gastar enquanto permanecem em casa.

Se você seguir esse caminho, certifique-se de ter uma sólida assessoria jurídica, que inclua contratos profissionais e aluguéis de mercado, para não entrar em conflito com a lei.

5. Converta Outros Ativos

Considere quais antiguidades, joias, itens colecionáveis ​​e outros itens valiosos você possui que podem ser convertidos em investimentos produtivos.

Aquela velha aliança de casamento do seu primeiro casamento, o barco que você não usou no ano passado, a casa de férias que você raramente visita, o casaco de visom da vovó e outros itens raramente usados, mas valiosos, podem aumentar suas economias para a aposentadoria.

Quais ativos você pode converter?

6. Garanta sua Herança

Esta é mais uma estratégia de proteção de ativos incomum do que uma estratégia de conversão de ativos, mas pode se aplicar à sua situação. A preocupação é que a base de ativos de seus pais (o que pode equivaler à sua herança) está em risco devido à possibilidade de que despesas de cuidados de longo prazo e contas de lares de idosos devorem seu legado.

Considere “garantir” sua herança, financiando o seguro de assistência de longo prazo e / ou prêmios de seguro de vida. Isso pode ajudá-lo a ser um bom filho para seus pais e enviar um montante fixo para suas economias de aposentadoria de uma só vez.

Estratégias Alternativas

A maioria das pessoas que passam pelo processo de conversão de ativos descobre que menos é mais.

Menos coisas não significam apenas despesas menores e maiores economias na aposentadoria, mas, surpreendentemente, também significam um estilo de vida mais leve e despreocupado, com menos encargos e desordem para lidar.

O objetivo é a liberdade e esta estratégia está perfeitamente alinhada com esse objetivo.

Converta ativos não lucrativos em economias de aposentadoria com estas seis estratégias.

Tática 3: Superar as Limitações Matemáticas com a Propriedade Direta

A sabedoria convencional na poupança para a aposentadoria é visitar seu corretor local ou planejador financeiro e abrir uma conta de aposentadoria.

Em seguida, você preenche essa conta com as economias de seus ganhos através de uma variedade de veículos, que são investidos em ativos de papel tradicionais, como ações, títulos e fundos mútuos.

Essa é a abordagem tradicional para o planejamento da aposentadoria e, até este ponto, é isso que este artigo abordou. Agora é hora de algo diferente começar a recuperar as economias para aposentadoria.

O motivo para considerar alternativas à abordagem tradicional é porque os poupadores tardios têm pouco tempo. O planejamento de aposentadoria convencional exige que você tenha tempo e dinheiro suficientes para fazer os números funcionarem.

Ele pressupõe que você pode economizar e ganhar dinheiro suficiente até a data de aposentadoria para atingir seus objetivos.

Infelizmente, para muitos poupadores tardios, essa suposição é falsa.

A abordagem tradicional para o planejamento da aposentadoria pode não ser suficiente se você estiver atrasado para o jogo de poupança.

Por exemplo, digamos que você ganhe R$ 100.000 por ano, tenha poucas economias ou ativos significativos além da sua casa, tenha 55 anos e queira se aposentar em 10 anos.

A sabedoria convencional diz que você precisa de mais de R$ 70.000 por ano em renda de aposentadoria (70% * 100.000), e a Previdência Social provavelmente cobrirá uma pequena fração disso (30 mil assumidos para este exemplo, deixando um ‘deficit’ de 40 mil).

Isso exigiria que você economizasse algo próximo a R$ 1.000.000 (4% da taxa de retirada de R$ 1.000.000 equivale a R$ 40mil por ano) até a aposentadoria para compensar o ‘deficit’ de poupança.

Se esses números foram um pouco rápidos para você, ou você não está totalmente confortável com os cálculos envolvidos, então eu recomendo fortemente acompanhar “Quanto Preciso para Me Aposentar?“. Lá você terá uma visão dos bastidores dos cálculos de planejamento de aposentadoria para que você possa navegar pelos números com confiança e segurança.

Economizar R$ 1 MI em 10 anos é obviamente impraticável porque exigiria – de alguém que ganha R$ 100mil por ano – uma economia de quase 100% de sua renda todos os anos durante 10 anos consecutivos (isso se assumir zero impostos, o que também é irreal).

Isso – simplesmente – não vai acontecer com alguém de 55 anos com poucas economias até agora. Desculpe, mas às vezes a realidade é dura.

“Argumente por suas limitações e, com certeza, elas são suas.”
– Richard Bach

O que você pode fazer quando a matemática que enfrenta é igualmente impossível usando as premissas convencionais de planejamento de aposentadoria?

A resposta é mudar o cenário de jogo dos ativos de papel convencionais que seu corretor vende para ativos de propriedade direta que nenhum corretor pode vender para você.

Relacionado: Por que Você Precisa de um Plano de Riqueza, Não de um Plano de Financeiro.

Exemplos de ativos de propriedade direta incluem imóveis que geram renda e possuir seu próprio negócio.

Esses ativos envolvem mais risco e podem ter uma certeza menor de resultado, mas incluem princípios de alavancagem que tornam possíveis metas agressivas de poupança para a aposentadoria que, de outra forma, seriam matematicamente impossíveis com o planejamento tradicional de aposentadoria.

O ponto principal a ser entendido é que os ativos de propriedade direta não são condenados pelas limitações matemáticas de crescimento que determinam a rapidez com que você pode construir capital em ativos tradicionais.

Por exemplo, a frequentemente citada taxa de crescimento de longo prazo para ações, incluindo dividendos e inflação, mas excluindo custos de transação e impostos, é algo em torno de 10%. Depende do período analisado e outras premissas. Os retornos esperados para títulos e outros investimentos são menores.

Isso significa que os poupadores tardios devem esperar muito pouco crescimento do patrimônio líquido em suas carteiras, porque não têm tempo suficiente para capitalizar essa baixa taxa de retorno. A maior parte de suas economias deve ser financiada diretamente com os ganhos através dos aportes.

Em outras palavras, os poupadores tardios geralmente não conseguem aumentar seus ativos para atingir seu objetivo usando estratégias tradicionais devido ao retorno e às limitações de tempo. Em vez disso, eles devem economizar até chegar à meta – e isso é muito difícil para as pessoas que ainda não têm o hábito de economizar.

Por outro lado, os ativos de propriedade direta, como a construção de seu próprio negócio ou portefólio imobiliário, não possuem esses limites de alta para o crescimento do patrimônio, porque têm várias fontes de retorno e alavancagem.

Você poderia começar um negócio (mais fácil falar do que fazer) com pouco ou nenhum dinheiro disponível e fazê-lo sustentar uma aposentadoria lucrativa em 10 anos. É matematicamente possível fazer isso sem economizar nada de sua renda regular.

Essa vantagem não está disponível para quem utiliza as estratégias convencionais de planejamento de aposentadoria.

Da mesma forma, com imóveis, conheço pessoas que construíram um portefólio de propriedades em apenas alguns anos e financiaram aposentadorias solidas e seguras em um período relativamente curto de tempo através de uma combinação de compra inteligente, aumento de aluguel e agregação de valor às suas propriedades.

Construir seu próprio negócio ou investir em imóveis, muda a matemática da aposentadoria. Descobria como.

Talvez a sua particularidade seja converter aquele velho quarto na lateral da casa em um apartamento alugado para obter renda adicional durante a aposentadoria, ou talvez você goste de consertar estruturas depreciadas e convertê-las em aluguéis de longo prazo.

Outros iniciaram negócios paralelos às suas ocupações regulares e os transformaram em máquinas de fluxo de caixa em apenas alguns anos, o suficiente para sustentar uma aposentadoria generosa. As opções são limitadas apenas pela sua criatividade e dedicação.

Que habilidades você possui que seriam divertidas de converter em um império comercial ou imobiliário?

A propriedade direta abre a possibilidade de atingir metas de aposentadoria agressivas quando a matemática que rege a abordagem tradicional é quase impossível.

Não é um caminho fácil, exige habilidades e envolve riscos, mas um poupador tardio com metas de aposentadoria agressivas pode não ter outra alternativa viável.

É uma escolha que deve ser parte de qualquer plano de aposentadoria de recuperação, e é uma estratégia que é abordada em profundidade em nosso treinamento de planejamento patrimonial.

5 táticas para usar e alavancar suas economias para aposentadoria.

Tática 4: Como Aproveitar Mais Suas Economias para Aposentadoria

Até agora, falamos sobre como maximizar o seu patrimônio antes da aposentadoria. O outro lado da mesma moeda é diminuir o valor que você gasta durante a aposentadoria, o que reduz o montante necessário.

Quanto menos você tiver que economizar, mais fácil será o alcance do objetivo. Pequenas diferenças nos gastos se multiplicam em enormes diferenças no total a ser poupado.

Por exemplo, usando a “regra dos 4%” ou a “regra dos 25”, para cada R$ 10.000 a menos que você gasta anualmente na aposentadoria, suas necessidades de poupança caem em cerca de R$ 250.000 (250.000 * 0,04 = 10.000).

Ou uma maneira mais fácil de pensar sobre isso é a “Regra dos 300”. Para cada R$ 1.000 por mês de redução nos gastos com a aposentadoria, reduz sua necessidade de poupança em cerca de R$ 300.000. É a mesma conta, apenas matemática mais simples.

Muitos poupadores tardios acharão muito mais fácil reduzir seu orçamento em R$ 1.000 por mês do que acumular outros R$ 300.000 em economias para a aposentadoria. Consulte a sessão “Quanto Preciso para Me Aposentar?” para entender completamente esses cálculos e como eles se aplicam à sua situação.

A maneira de fazer isso é através do controle das despesas. Os exemplos citados na primeira seção deste artigo – que te ajudam a aumentar a economia – se aplicam igualmente à redução de despesas, portanto, eles não serão repetidos aqui.

O controle de despesas não é apenas para aumentar a economia – é também para aumentar a duração deste patrimônio. O princípio fundamental é que você deve tirar o máximo de valor de cada centavo gasto.

Você deve controlar suas despesas para aumentar e esticar suas economias. Obtenha o valor máximo para cada real gasto.

Comprar usados, eliminar despesas desnecessárias e gastar apenas o que você pode pagar para não incorrer em dívidas de consumidor são sempre bons princípios para se viver quando se tenta ter mais valor com menos dinheiro.

Isso não é tão difícil de fazer quando você percebe que a felicidade vem de experiências, não de coisas. Quando você se concentra nas experiências, os gastos caem naturalmente.

Além dos conhecidos e comprovados métodos de extensão do real para os consumidores, existem três estratégias que se aplicam especificamente ao “alongamento” do patrimonio de aposentadoria para os investidores.

1. Controle as Despesas de Investimento

Assim como você deve controlar suas despesas pessoais, também deve controlar suas despesas de investimento. As únicas taxas de investimento justificáveis ​​são aquelas que colocam mais dinheiro no bolso do que retiram.

Poucas pessoas percebem intuitivamente a grande diferença que um simples aumento de 1% no retorno pode fazer quando composto por 30 anos de aposentadoria (10 anos de poupança mais 20 anos aposentados).

Relacionado: 5 Erros de Novato no Planejamento Financeiro que Custam Caro (e o que fazer em vez disso!) Explicado em 5 vídeo aulas gratuitas

Por exemplo, se R$ 10.000 crescessem anualmente a 10% por 30 anos, ele se tornaria R$ 174.494. Se você aumentar as despesas em apenas 1%, dando um retorno anual líquido de 9% (10% -1%), ele só cresce para R$ 132.677 – o que é R$ 41.817 a menos.

Em outras palavras, se você pode adicionar apenas 1% ao retorno controlando as despesas de investimento, então você pode aumentar o dinheiro ganho em 31,5% – não apenas 1%. Surpreendente!

Isso é muito importante e pode fazer uma diferença significativa na sua aposentadoria. A regra é simples:

Pequenas melhorias no retorno, quando compostas, tornam-se grandes diferenças no total de sua conta.

Preste atenção a essa proporção de despesas de 1%, contratando apenas serviços de investimento que agregam mais ao seu retorno do que custam.

Como você pode retomar esse 1% ou mais? Considere como o índice médio de despesas de fundos mútuos se aproxima de 1,5% ao ano, enquanto as alternativas de baixo custo estão abaixo de 0,5%. Os fundos de despesas elevadas apresentam desempenho inferior ao de seus primos de baixo custo, em média, ao longo do tempo.

Da mesma forma, muitos corretores cobram 1% ao ano por seus serviços, sem qualquer valor agregado comprovável ao retorno sobre o investimento independente a custo zero.

Esses são apenas dois exemplos de maneiras pelas quais você pode controlar suas despesas de investimento pagando apenas por serviços que adicionam mais dinheiro ao seu bolso do que custam.

Você presta atenção nas suas despesas de investimento? Pequenas melhorias no retorno, aumentam e se tornam grandes diferenças!

2. Maximize as Vantagens Fiscais

A eficiência fiscal também é importante para suas economias de aposentadoria. Minimize as despesas com impostos para maximizar o valor de suas economias.

Por exemplo, se sua carteira tributável inclui fundos mútuos, considere possuir fundos concorrentes ou ETFs administrados para eficiência tributária, de forma que você minimize as distribuições tributáveis ​​repassadas a cada ano.

“A coisa mais difícil de entender no mundo é o imposto de renda.”
– Albert Einstein

Da mesma forma, após aposentado, todos os saques para cobrir despesas de manutenção devem ser tributários com eficiência. A maneira de fazer isso é liquidar suas contas de investimento tributável e de imposto diferido (Ex: Previdências PGBL) primeiro até o ponto de uma faixa de impostos aceitavelmente baixa (esses investimentos são tributados a taxas de renda normais, de modo que são mais bem usados ​​para preencher as faixas de imposto marginais mais baixas) para que você possa recorrer a sua dedução padrão e taxas mais baixas de impostos.

Ao contribuir para suas economias de aposentadoria, mais cedo é melhor que mais tarde. As contribuições para planos de aposentadoria com imposto diferido feitas no primeiro dia do ano têm mais um ano para crescer em seu plano em comparação com os depósitos feitos no último dia do ano – e é tudo um crescimento sem impostos.

Novamente, isso pode parecer insignificante, mas ao longo de muitos anos pode somar dezenas de milhares de reais, então vale a pena fazer. Detalhes podem resultar em grandes diferenças quando combinados ao longo de muitos anos.

Você sabe como maximizar as vantagens fiscais? Veja como você deve liquidar seus investimentos ao longo do tempo.

3. Mude para uma Região/Área de Baixo Custo

Mencionei essa estratégia antes, mas vale a pena repeti-la. Ela pode desempenhar um papel muito importante no aumento de suas economias para a aposentadoria.

Considere mudar de uma área de alto custo de vida como Rio de Janeiro, Florianópolis ou qualquer outra grande cidade ou área costeira para uma alternativa de baixo custo como o Nordeste, Centro-Oeste ou mesmo um país estrangeiro. O diferencial de custo pode ser tão dramático quanto o dia e a noite, então não descarte essa possibilidade se a localização não for muito importante para você.

Sei que existem várias coisas a serem consideradas antes de se mudar: a proximidade de familiares, amigos e provedores de serviços médicos importantes. Existem outros aposentados com quem se conectar? E como o estilo de vida se ajusta aos seus interesses de aposentadoria?

Considere visitar a área primeiro e alugar por um tempo para que possa experimentar antes de comprar. Existem muitas alternativas de baixo custo para a aposentadoria, incluindo a mudança para o exterior. Portanto, experimente visitar e alugar vários até que você se sinta bem.

Tática 5: Redefina Seu Plano de Aposentadoria para Mais Felicidade e Menos Economia

Trabalhar após a aposentadoria pode parecer um paradoxo, mas trabalhar como um louco por 40 anos e depois passar 30 anos fazendo pouco ou nada também não faz muito sentido.

Para muitas pessoas, ter uma carreira em tempo integral até a idade mágica de 62 anos e depois parar de fumar é um ideal artificialmente planejado. A realidade parece estar mais perto de um período de transição de semiaposentadoria dos 50 até o final dos 70 (dependendo da saúde).

Na lista de razões para continuar trabalhando parte ou em tempo integral após a “aposentadoria” é importante considerar:

“O trabalho nos salva de três grandes males: tédio, vício e necessidade.”
– Voltaire

Supondo que você gere R$ 20.000 por ano em renda extra trabalhando durante a aposentadoria e use taxas de retirada padrão da indústria de 4% da poupança, você precisará de cerca de R$ 500.000 (500.000 * 0,04 = 20.000) menos em economias de aposentadoria para manter o estilo de vida.

Obviamente, essa renda adicional pode ser um grande curativo para a carteira de um poupador atrasado.

Antes de se entusiasmar com essa estratégia, considere – cuidadosamente – se deseja trabalhar em tempo integral ou parcial durante a aposentadoria. Quer desenvolver uma segunda ou terceira carreira que lhe interesse?

Talvez você queira continuar com o que já faz, mas trabalhar menos horas? Você pode redefinir o que significa aposentadoria para atender exatamente às suas necessidades.

1. Atrasar a Aposentadoria

Quanto mais você trabalha, menos anos de aposentadoria você deve financiar com a poupança.

Isso não apenas reduz a economia necessária, mas dá mais anos para continuar a aumentar sua economia, enquanto seu empregador cobre o seguro médico e outras despesas. Isso pode fechar drasticamente a lacuna de poupança para a aposentadoria.

Além disso, a continuidade do trabalho pode permitir que você demore o início do plano de seguro social, o que pode aumentar significativamente o nível de benefícios que você recebe.

Da mesma forma, alguns planos de pensão de benefício definido aumentam os benefícios quando você permanece no emprego por mais tempo.

2. Aposentadoria em Fases

Em vez de parar de trabalhar, que tal apenas desacelerar?

Alguns empregadores incentivam os trabalhadores a se aposentarem gradualmente, reduzindo a carga de trabalho para três dias por semana para que possam reter o conhecimento e as habilidades do trabalhador.

Se seu empregador não oferece este programa, considere mudar para um emprego que ofereça horários flexíveis ou grandes períodos de férias, como professor. Dessa forma, você pode desacelerar sem desistir totalmente.

Talvez você queira perseguir sonhos de empreendedorismo na aposentadoria. Você não estaria sozinho. De acordo com um estudo do SEBRAE, 49,7% dos brasileiros com idade entre 55 a 64 anos pretendem abrir uma empresa. 

Você pode continuar a trabalhar aos 60 e 70 anos de muitas maneiras divertidas e criativas.

Um caminho experimentado e comprovado para a transição empresarial na aposentadoria é a consultoria para a profissão anterior.

Outra estratégia popular de aposentadoria em fases é converter uma paixão artística ou interesse de hobby em receita extra.

Quais ocupações suas poderiam ser convertidas em fontes de receita?As escolhas são limitadas apenas por sua criatividade.

Independentemente da opção de meio período ou segunda carreira que você escolher, verifique como a renda adicional afetará seus benefícios de seguridade social e sua situação fiscal.

3. Não Se Aposente

Talvez seu trabalho seja divertido e tão gratificante que você espera nunca mais se aposentar. Considere-se afortunado.

Algumas pessoas julgam ser melhor ter uma vida profissional ativa e gratificante do que uma vida de aposentadoria tranquila.

Se isso for verdade para você, então por que lutar contra?

Certamente facilita o planejamento da sua aposentadoria.

Grandes “Nuncas” da Aposentadoria: Não Cometa Esses Erros

O caminho para recuperar as economias para a aposentadoria é bem trilhado e possível. Muitos já fizeram a jornada antes de você e suas experiências nos ensinam onde estão os buracos mais óbvios nessa estrada.

Qualquer pessoa que tente recuperar o atraso com a poupança para a aposentadoria enfrenta – basicamente – os mesmos incentivos e realidades. Isso aproxima os erros cometidos. Aprender sobre esses erros comuns te ajuda a evitá-los, assim você economiza um valioso tempo e muito dinheiro.

1. Alcançar o Retorno

Não aumente o risco da carteira em uma tentativa desesperada de melhorar os retornos. Você pode ter sorte e desfrutar de um retorno maior, mas as probabilidades favorecem algo pior.

Cuidado com os golpes de investimento, ações especulativas, acordos de liquidação viatica e qualquer outra coisa que prometa retornos elevados com pouco ou nenhum risco.

Você é o alvo principal dos vigaristas devido à alta necessidade de retornos acima do mercado – então, ande com cuidado.

Se parece bom demais para ser verdade, provavelmente é.

2. Assumir Retornos Excessivamente Otimistas

O planejamento de aposentadoria seria muito mais fácil se pudéssemos assumir retornos de investimento de 15% ou mais indefinidamente no futuro – mas isso não é realidade.

Use estimativas conservadoras para garantir sua aposentadoria.

Nunca use estimativas de retorno agressivas para forçar os números a funcionarem, porque ficar sem dinheiro na velhice é um preço difícil a pagar por suposições fantasiosas.

3. Vários Ovos, Uma Cesta

Sei que parece obvio, mas tenha cuidado para não investir grande parte de seu patrimônio em ações de uma única empresa ou setor quando você se aproximar da aposentadoria.

Uma única empresa é muito mais arriscada do que um portefólio diversificado, e você não pode se dar ao luxo de perder o emprego e as economias para a aposentadoria em simultâneo, caso sua empresa tenha problemas.

Pergunte aos ex-funcionários da Enron que estavam se aposentando.

“Você deve aprender com os erros dos outros. Você não poderá viver o suficiente para cometê-los todos”
– Sam Levenson

4. Depender da Herança

Muitas pessoas usam o fato de ter uma herança esperada como desculpa para não economizar para a aposentadoria.

Tenho uma novidade para você, a vida é incerta.

O concedente pode precisar gastar a herança em cuidados de saúde nos anos finais ou fazer um investimento tolo.

Muitas coisas podem dar errado e você ficará de mãos vazias e destituído em seus anos dourados, se você não assumir a responsabilidade por suas economias para a aposentadoria.

5. Não Siga Diretrizes Simplistas

O planejamento da aposentadoria é um processo inexato, apesar do que todos os especialistas afirmam.

Você é único com conhecimentos, habilidades e interesses diferentes dos outros. Qualquer recomendação sobre esse assunto que caiba em uma frase é – provavelmente – simplificada de mais para ter aplicação no mundo real.

Sua solução para recuperar o atraso com as economias para a aposentadoria pode ser totalmente diferente do que o seu corretor lhe recomendou.

Só porque ele descreve a alocação de ativos e os requisitos de economia, não significa que você não deva construir o negócio dos seus sonhos e investir em imóveis. É a sua segurança financeira e você é o responsável.

Considere todas as opções e confie para fazer o que é exclusivamente certo para sua situação.

Você é o único que terá que conviver com os resultados.

6. Invista para a Vida Toda

Se você é um jovem de 55 anos e planeja se aposentar aos 65, está enganado ao acreditar que seu horizonte de investimento é de apenas 10 anos.

As probabilidades são bem altas de você viver por – pelo menos – mais 30 anos na aposentadoria. Isso estenderia seu período de investimento para 40 anos ou mais.

Planeje seu investimento de acordo e não pense em curto prazo.

7. Mais Procrastinação

O que te colocou nessa situação foi a procrastinação, e o que te tirar disso é fazer o oposto.

Seja proativo e tome ações agressivas agora para recuperar o atraso em suas economias para a aposentadoria. Quanto mais você esperar, mais difícil será recuperar o atraso.

Não há nenhum melhor momento para começar do que o hoje e agora.

Em Resumo

O resultado é que nunca é tarde demais para começar a economizar para a aposentadoria.

Você ainda tem muitas opções e soluções disponíveis para aumentar a economia e reduzir as necessidades de fluxo de caixa – mas deve agir agora.

O planejamento da aposentadoria no final dos anos de trabalho pode ser mais difícil, mas pode ser feito, se você seguir as estratégias acima.

Comprometa-se em adotar uma ou mais estratégias deste artigo e comece a implementar as etapas de ação hoje. À medida que você coloca uma estratégia firmemente em prática, comece a implementar outra estratégia.

Ninguém deve precisar ou querer adotar todas as estratégias, então escolha apenas aquelas que funcionam melhor para você. Se você precisar de mais orientação, meu processo de planejamento de patrimônio fornece as etapas viáveis ​​que você precisa seguir para atingir seus objetivos financeiros.

Em pouco tempo, você estará no bom caminho para uma aposentadoria segura e gratificante.

E se você tiver outras ideias sobre como os iniciantes tardios podem recuperar as economias para aposentadoria, acrescente à conversa nos comentários abaixo…

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